近年來，城市定制型商業醫療險(以下簡稱『惠民保』)的蓬勃發展已成為普惠保險發展的標志性體現，項目因其參保門檻低、保障責任豐富、保險金額高等特點，一經推出便引發市場強烈反響。
『惠民保』的出現和推廣有效加強了商業保險與基本醫保的銜接，成為完善中國特色多層次醫療保障制度體系的重要探索。作為壽險行業『頭雁』，中國人壽保險股份有限公司(以下簡稱『中國人壽』，股票代碼：601628.SH，2628.HK)承保的珠海大愛無疆、廣州穗歲康、杭州西湖益聯保、成都惠蓉保、龍江惠民保等多個項目在投保率、保障范圍、保障水平等多個維度成為市場標杆。截至2024年底，中國人壽已累計落地130多個惠民保項目。
這種『政府指導、商保承辦』的模式，正在廣東形成燎原之勢。例如，珠海『大愛無疆』項目率先構建了珠海『基本醫保+大病保險+附加補充醫保+醫療救助+慈善捐助』的五重醫療保障體系。中國人壽承辦『大愛無疆』項目以來，累計投保590萬人次，2024年投保人數超110萬，投保率約45%，位居全省同類項目首位。
保險為小星星『雪中送炭』
2025年3月，小星星(化名)父親將一面印有『雪中送炭、排懮解難、貼心服務、真誠關懷』字樣的錦旗送到『大愛無疆』項目組。小星星是一名先天性視網膜發育不良的視障兒童，不幸確診尿毒癥，先後接受了肝移植與腎移植手術，高昂的醫療費用讓一家人屢次陷入困境。
『真的非常感謝大愛無疆對我們的幫助，小星星最近精神逐漸變好，開始有興趣「看」書了！』小星星的父親說。在珠海市多層次醫療保障體系的共同協作下，小星星的醫療負擔大幅減少。累計醫療費用79.8萬元，個人實際支付不到10萬元。
在珠海，像小星星這樣的重癥患者還有很多。為了幫助這些患者及家庭，在他們身後，一張由政府、金融險企和醫療機構共同編織的保障網正在悄然發力。『大愛無疆』項目用190元保費獲得259萬保障的杠杆效應，較好地平衡了普惠金融廣覆蓋和可持續的要求。通過『三不排除』原則，將更多需要幫助的人群納入保障范圍，參保率連續多年接近50%，很好地發揮了商業保險『雪中送炭』的作用。
普惠金融實踐的『珠海方案』
為解決基本醫療保險難以覆蓋人民群眾更多類別、層次的醫療需求，特別是在重大疾病治療方面的個人負擔過重的問題，中國人壽珠海分公司與珠海市政府合作，於2018年底率先開發並實施了珠海市附加補充醫療保險『大愛無疆』項目，創建了『政府引領，市場性與公益性相結合』的普惠型補充醫療保險制度。作為助力多層次醫療保障體系的重要一環，『大愛無疆』項目緊密銜接珠海市基本醫保，以『低保費、高保障、廣覆蓋』的特點，實現政商合作與普惠全民的目標。
政企合作，普惠於民。『大愛無疆』項目采用政府指導、商業保險公司承辦的模式，實現資源共享和風險共擔，提高醫保服務質量和效率。同時，采用普惠型補充醫保，投保實行『三不排除』(不排除老人、病人和已經享受過重大疾病待遇的人)，以低廉保費提供高額保障。這種模式不僅激發健康人群的投保熱情，也為需要幫助的人群提供了有效的保障，實現了真正的普惠。
擴展保障內容，滿足多元需求。『大愛無疆』項目不斷擴大保障范圍並提昇保障額度，以滿足參保人員日益增長的醫療保障需求。每人每年保費190元，保障責任已從最初的四項增加到目前的六項，總保障額度由116萬增加至259萬，體現了項目以人為本、以人民健康為中心的服務理念。
多層次醫療保障體系與健康管理。『大愛無疆』創新引入市場力量，助力構建包括基本醫保、大病保險、附加補充醫保等多層次醫療保障體系，實現多維度保障，提高參保人員的醫療保障水平。通過健康管理服務『愛健康』行動，將醫療保險向前端延伸，重點推進惡性腫瘤等重大疾病以及高血壓、糖尿病等慢性病的早篩早診早治，從而實現健康管理的目標。這種關注健康管理的做法，有助於提前介入，減少疾病發生，提昇參保人員的健康水平。
公益性與便捷理賠，提昇滿意度。『大愛無疆』在實現商業可持續的同時，也注重公益性，通過政策傾斜等方式，為特困人員、低保對象等群體提供更多支持，體現社會責任。與社保系統對接，提供便捷的『一站式』理賠服務，確保參保人員得到及時、有效的幫助。這種便捷的理賠服務，有助於提高參保人員的滿意度和獲得感，增強項目的吸引力。
李先生因患惡性腫瘤需使用自費藥泰聖奇(阿替利珠單抗注射液)，累計已花費45.86萬元，得益於『大愛無疆』項目補償38.57萬元，個人實際只需承擔7.29萬元。同樣受益於『大愛無疆』項目的還有家住珠海的鄧先生。因確診缺血性心肌病，鄧先生需進行較為復雜的心髒手術，僅手術要用到的一個心髒輔助裝置就要98萬元。住院以來醫療費用高達117.3萬元，通過基本醫保和大病保險報銷了49.2萬元後，『大愛無疆』項目再為鄧先生減輕了59.1萬元，最終他只需承擔9萬元，個人支付比例不到8%。
數字背後的『普惠溫度』
『大愛無疆』項目續保率連續5年超過95%，健康人群的參保率高，每年平均投保年齡在39歲左右。
減負效果明顯，切實提昇人民幸福指數。六年來，『大愛無疆』項目累計賠付支出超7億元，惠及超17萬人次，個人最高賠付金額達133.2萬元，重特大疾病投保人醫療費報銷比例提昇了27個百分點。項目高額賠付10萬元以上的約600人，賠付2萬-3萬元人數最多，在核准醫療費用100萬元以內，個人負擔不超過5萬元，有效化解了『因病致貧、返貧』的風險。
讓參保人看得起病，吃得起藥。『大愛無疆』項目創新性地將自費藥與慈善贈藥相結合，不僅促進了藥品生產企業和慈善機構的深化合作，提昇了自費藥的可及性，降低了參保人的用藥負擔。藥品目錄實行動態准入機制，節約了醫保管理部門、企業的行政和時間成本。截至2024年底，項目自費藥目錄中共有58種藥品(累計已納入98種)，累計賠付1.5億元，受益近9000人次，人均賠付8.14萬元，惡性腫瘤自費藥實際減負率達84%。
拓寬健康服務，持續助力健康中國建設。為推進醫療保障從『以治病為中心』向『以人民健康為中心』轉變，從2021年起，中國人壽珠海分公司利用『大愛無疆』累計結餘資金創新實施健康管理服務『愛健康』行動，探索『健康保險+健康服務』的新模式。截至2024年底，項目累計動員了28萬餘名被保險人參與癌癥篩查，發現超過2萬例癌癥高風險陽性案例，確診癌癥145例，預計減少醫療費用支出超4000萬元。通過多方協同共管，促進了8410餘位存在兩病並發癥風險者與『兩病衛士』家庭醫生簽約，享受專屬乾預管理服務。
『大愛無疆』項目有效發揮了普惠性商業醫療保險對社保的重要補充作用，實現了政府有為、市場有效、群眾有感的目標。未來，中國人壽將繼續圍繞社會民生福祉，提昇多元化產品服務供給能力，為大眾提供更加優質、高效的醫療保障服務，為健康中國建設貢獻更大的力量。(來源：中國人壽壽險黑龍江省分公司)
